با باقی مانده بدهی وام دانشجویی خود چه کنید



(NerdWallet) – بر اساس بیانیه مطبوعاتی کاخ سفید در ماه اوت، بیست میلیون نفر یا تقریباً 45 درصد از وام گیرندگان وام دانشجویی فدرال، با لغو وام دانشجویی رئیس جمهور جو بایدن، بدهی خود را از بین خواهند برد. با این حال، برای 23 میلیون وام گیرنده با بدهی باقی مانده، اکنون زمان تدوین یک طرح پرداخت است.

دامیان دان، یک برنامه ریز مالی معتبر و نایب رئیس پلت فرم سلامت مالی شرکت Your Money Line، می گوید: “ژانویه قبل از اینکه متوجه شوید اینجا خواهد بود.”

پرداخت‌ها در ژانویه 2023 از سر گرفته می‌شوند. اما، دان می‌گوید، با تعطیلات پیش رو، از هم‌اکنون تا ژانویه زمان اصلی برای بسیاری از مردم برای گذراندن و قرض گرفتن است. در نتیجه، بسیاری از وام گیرندگان ممکن است در ژانویه بیش از حد تمدید شوند، اگر اکنون برنامه ریزی نکنند.

!function(e,i,n,s){var t=”InfogramEmbeds”,d=e.getElementsByTagName(“script”)[0];اگر(پنجره[t]&&پنجره[t].initialized)پنجره[t]فرآیند&&پنجره[t].process();else if(!e.getElementById(n)){var o=e.createElement(“script”);o.async=1,o.id=n,o.src=”

آنها فقط از جایی که در مارس 2020 متوقف شدند، زمانی که پرداخت ها و بهره متوقف شد، ادامه نمی دهند. مقدار و گزینه های پرداخت ممکن است متفاوت باشد.

وام گیرندگان می توانند انتظار داشته باشند که مانده وام آنها پس از انصراف مجددا مستهلک شود. این بدان معناست که مبلغ لغو آنها، 10000 دلار یا 20000 دلار، از کل بدهی آنها کسر خواهد شد. زمان پرداخت آنها تغییر نخواهد کرد، اما آنها یک صورتحساب ماهانه جدید بر اساس محاسبه مجدد مانده باقیمانده دریافت خواهند کرد. در نتیجه بسیاری از وام گیرندگان صورتحساب کوچکتری را مشاهده خواهند کرد.

در اینجا این است که چه کاری باید انجام شود.

اگر در خدمات عمومی کار می کنید

اگر کار شما را واجد شرایط می‌کند، بخشودگی وام خدمات عمومی یا PSLF را در اولویت قرار دهید. وزارت آموزش و پرورش می تواند پرداخت های بیشتری را برای 120 مورد نیاز برای بخشش تحت معافیت حساب کند. این بدان معنی است که شما می توانید خیلی زودتر بخشش کامل را ببینید.

آخرین روز برای درخواست معافیت، اکتبر است. 31.

پس از پایان معافیت، همچنان می توانید برای PSLF درخواست دهید، اما شرایط آنچنان سخاوتمندانه نخواهد بود.

اگر با پرداخت های معمولی خود راحت هستید

اگر در طول وقفه بیماری همه‌گیر بدون فشار مالی پرداخت‌های منظمی انجام داده‌اید، به این کار ادامه دهید. تداوم پرداخت‌ها در طول همه‌گیری به این معنی است که پول خود را پس انداز کرده‌اید، زیرا دلارهای شما مستقیماً به موجودی اصلی رسیده است.

با این حال، اگر در طول همه‌گیری همه‌گیری پرداختی انجام نمی‌دادید، از همین الان شروع به کنار گذاشتن مبلغ پرداختی خود کنید تا مطمئن شوید که این مبلغ به بودجه شما باز می‌گردد. با انجام این کار، پس از از سرگیری پرداخت ها، می توانید یک مبلغ سه ماهه را پرداخت کنید.

اگر قبض وام دانشجویی شما پس از لغو درخواست کوچکتر است، در صورت امکان، مبلغ اصلی پرداخت خود را ادامه دهید. به این ترتیب، در هزینه های بهره صرفه جویی می کنید و بدهی خود را سریعتر پرداخت می کنید.

ایجاد فضا در امور مالی به شما امکان می دهد در صورت لزوم بودجه خود را تنظیم کنید. اما اگر نتوانید آن را عملی کنید، گزینه های دیگری دارید.

اگر به پرداخت های ماهانه کمتری نیاز دارید

اگر می‌دانید در پرداخت‌های ماهانه خود با مشکل مواجه خواهید شد، با سرویس‌دهنده خود تماس بگیرید تا درباره گزینه‌های بازپرداخت مبتنی بر درآمد یا IDR صحبت کنید. چهار طرح بازپرداخت مبتنی بر درآمد در حال حاضر پرداخت شما را 10٪ از درآمد اختیاری شما تعیین می کنند. اگر درآمد شما کم باشد، می‌توان پرداخت‌ها را روی 0 دلار تنظیم کرد.

این برنامه ها همچنین پس از 20 یا 25 سال موجودی باقیمانده شما را از بین می برند.

وام گیرندگان همچنین می توانند منتظر یک گزینه جدید بازپرداخت مبتنی بر درآمد باشند که در کنار لغو اعلام شده است. طرح جدید میزان درآمدی را که اختیاری محسوب می شود کاهش می دهد و درصد پرداختی را به نصف به 5 درصد کاهش می دهد. همچنین زمان بخشش را برای کسانی که موجودی کل وام اولیه آنها 12000 دلار یا کمتر بود به پنج سال کاهش می دهد.

در حالی که بهره پرداخت نشده تحت برنامه های موجود به افزایش و سرمایه گذاری ادامه می دهد، دولت سود پرداخت نشده را با IDR جدید پوشش خواهد داد. این بدان معناست که وام گیرندگانی که می خواهند پرداخت های ماهانه خود را – به طور بالقوه به نصف یا بیشتر – کاهش دهند و با تمدید مدت بازپرداخت خود مشکلی ندارند، می توانند بیشترین سود را از طرح جدید ببرند.

با این حال، وام گیرندگان با درآمد بالا ممکن است با بازپرداخت مبتنی بر درآمد شاهد پرداخت های کمتری نباشند.

اگر می خواهید بدهی خود را سریعتر پرداخت کنید

اگر می‌خواهید بدهی خود را سریع‌تر پرداخت کنید و نمی‌خواهید با وام‌دهنده خصوصی سرمایه‌گذاری مجدد کنید، بهترین استراتژی این است:

  1. به برنامه بازپرداخت استاندارد پایبند باشید.
  2. پرداخت های اضافی را انجام دهید و از سرویس دهنده خود بخواهید آنها را برای اصل وام اعمال کند.
  3. به جای پرداخت ماهانه، دو هفته یکبار انجام دهید.

اگر وام های دانشجویی خصوصی یا بدهی های فدرال دارید که دارای نرخ های بالاتر هستند، تامین مالی مجدد را در نظر بگیرید.

با تامین مالی مجدد وام دانشجویی، وام گیرندگان وام فعلی خود را با وام جدید جایگزین می کنند. در حالت ایده آل، وام جدید دارای نرخ بهره کمتر و شرایط بازپرداخت مطلوب تری خواهد بود.

نرخ های بازپرداخت وام دانشجویی در حال افزایش بوده است، اما وام گیرندگان با قوی ترین مشخصات اعتباری ممکن است همچنان نرخ پایین تری پیدا کنند.

وام گیرندگان حداقل تا سال 2023 نباید مجدداً سرمایه گذاری کنند – پس از اعمال ابطال در حساب آنها و پایان مهلت بدون بهره. در صورت تامین مالی مجدد، وام های دانشجویی فدرال شما خصوصی می شود و دیگر واجد شرایط مزایای فدرال مانند بخشش و IDR نخواهد بود.

کلارک کندال، یک برنامه‌ریز مالی معتبر و رئیس مدیریت سرمایه کندال، می‌گوید تصمیم برای تامین مالی مجدد باید به سود مالی بلندمدت مربوط شود. به عنوان مثال، اگر بتوانید از نرخ 7% به نرخ 5% برسید، می توانید آن 2% را پس انداز کنید یا سهم 401(k) خود را افزایش دهید.

دان همچنین به وام گیرندگان هشدار می دهد که خطر از دست دادن مزایای فدرال را در نظر بگیرند. او می‌گوید: «من ریاضیات را دوباره چک می‌کنم و مطمئن می‌شوم که در موقعیت بهتری قرار می‌گیری. “شاید پرداخت اندکی کوچکتر از مزایای کلی برخورداری از حمایت های فدرال بیشتر نباشد.”